Überweisungen sind ein riesiger, einfach ignorierter Markt. Im Jahr 2023 schickten Menschen weltweit etwa 820 Milliarden Dollar nach Hause – ein 9-prozentiger Anstieg gegenüber dem Vorjahr. Diese Mittel zirkulieren nicht in Finanzsystemen, die von Wall Street profitieren; sie gehen zu Menschen in Entwicklungsländern, die ihre Familien unterstützen.
Unglücklicherweise sind die Gebühren für Überweisungen gigantisch. Die Weltbank schätzt, dass die durchschnittliche Gebühr für das Senden von 200 Dollar etwa 5,2 Prozent beträgt. Das ist 10 Dollar für einfach Geld, das von einem Land in ein anderes bewegt wird. Kryptowährungen und Blockchain-basierte Überweisungsprotokolle könnten diesen Prozess transformieren.
Das Problem mit traditionellen Überweisungen
Als traditionelle Überweisungen entstanden, waren Grenzübergänge physisch und langsam. SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) war eine Revolution – es ermöglichte es Banken, sich elektrisch zu koordinieren. Aber SWIFT war teuer, erforderte Bankpartner in beiden Ländern, und als Ergebnis zahlten Verbraucher hohe Gebühren.
Money-Transfer-Operatoren (MTOs) wie Western Union und MoneyGram kamen später auf und boten physische Orte zur Entgegennahme von Geld. Sie waren praktikabler für Menschen ohne Bankkonten, aber die Gebühren sind nicht gefallen – sie sind sogar oft höher als Bankgebühren.
Stablecoins und grenzenloses Geld
Stablecoins (Kryptowährungen, die an reale Währungen wie USD oder EUR gebunden sind) ändern das Spiel. Wenn ein Arbeiter in den Philippinen 100 USDC an seine Familie nach El Salvador sendet, kostet der Versand minimal – das Blockchain-Transaktionsgebühr beträgt möglicherweise weniger als einen Cent.
Die Familie in El Salvador erhält USDC in ihrer Wallet. Sie können es unmittelbar gegen lokale Währung umtauschen oder halten und sparen. Der gesamte Prozess dauert Minuten, nicht Tage oder Wochen.
Grenzenloses Handeln und Zahlungen
Überweisungen sind nur der Anfang. Stablecoins und nicht-verwahrte Austauschplattformen wie SyntheticSwap ermöglichen es jedem, Zahlungen zu empfangen und zu senden, ohne dass Bankkonto oder Landesgenehmigung erforderlich ist.
Ein Entwickler in Argentinien kann in USD bezahlt werden (während die lokale Währung zusammenbricht). Ein Freiberufler in Nigeria kann sofort internationale Kunden bezahlen, ohne auf die Zentralbank zu warten, um ausländische Währungen freizugeben. Ein Online-Verkäufer in El Salvador kann in verschiedenen Währungen bezahlt werden und diese sofort in USDC umwandeln.
Herausforderungen beim Zugang und der Akzeptanz
Trotz der Vorteile gibt es Hürden. Viele Arbeitnehmer und Freiberufler haben noch keinen Zugang zu Smartphones, Internet oder Wallets. Lokale Börsen sind möglicherweise nicht sicher oder zuverlässig. Regulierung ist unklar – einige Länder haben Stablecoins oder Kryptowährungen stark reguliert oder verboten.
Aber in Ländern, in denen Inflation hoch ist oder die lokale Währung zusammenbricht (Venezuela, Libanon, Argentinien, Zimbabwe), haben Menschen bereits begonnen, Kryptowährungen zu nutzen, um ihre Ersparnisse zu bewahren und internationale Transaktionen durchzuführen – nicht wegen Ideologie, sondern weil ihre lokalen Finanzoptionen zusammengebrochen sind.
Das größere Bild
Grenzenloses Geld ist nicht nur eine technische Neuerung – es ist wirtschaftliche Befreiung. Die Menschen sollten frei sein zu senden, zu empfangen und zu handeln, unabhängig davon, wo sie leben oder was ihre Zentralbank über ihre Währung denkt. Stablecoins und nicht-verwahrte Plattformen wie SyntheticSwap machen dies möglich.
Die Zukunft sieht so aus: Entwickler verdienen in USD, nicht in zusammengebrochenen lokalen Währungen. Flüchtlinge senden Überweisungen, ohne Schmuggler zu bezahlen. Kleine Unternehmen importieren und exportieren, ohne auf Zentralbanken zu warten. Das Geld fließt, wo Menschen und wirtschaftliche Grundlagen es erlauben – nicht wo die Grenzen und die Regulierung es zulassen.
