Открытое банковское обслуживание — нормативно-правовая база, требующая от банков обмена данными клиентов с авторизованными приложениями третьих сторон через защищённые API — была разработана для повышения конкуренции и инноваций в традиционных финансовых услугах. Его пересечение с криптовалютой создаёт интересные возможности: подключение данных банковского счёта к приложениям крипто, включение фиатных рамп входа/выхода и построение гибридных финансовых продуктов, охватывающих оба мира. Понимание того, где происходит эта интеграция и что она означает для пользователей, навигирующих по обеим системам, становится всё более практичным.
Что такое открытое банковское обслуживание
Открытое банковское обслуживание позволяет клиентам делиться данными своего банковского счёта с приложениями третьих сторон, а в некоторых реализациях инициировать платежи с их банковских счетов через эти третьи стороны.
В ЕС PSD2 (Директива об услугах платежей 2) обязала банки предоставить эти API с 2019 года. В Великобритании Организация по внедрению открытого банковского обслуживания установила стандарты, которые теперь зрелы с участием тысяч учреждений. США не имеют мандата на открытое банковское обслуживание, но CFPB разрабатывает правила.
Практический эффект: приложения финтеха могут, с вашего согласия, читать историю транзакций вашего банковского счёта, проверять ваш баланс и (в некоторых регионах) инициировать банковские переводы от вашего имени — всё через стандартизированные API.
API открытого банковского обслуживания для крипто
Наиболее непосредственное применение: использование API открытого банковского обслуживания для финансирования крипто-счётов через банковский перевод без традиционной предупреждение о переводе денег.
Фиатные рампы входа — услуги, такие как Plaid, TrueLayer и Stripe Financial Connections, позволяют платформам крипто проверять банковские счета и инициировать переводы ACH или SEPA прямо. Вместо ручного ввода номеров банковского счета, пользователи подключают свой банк в несколько кликов. Coinbase, Binance и большинство крупных бирж используют эти услуги.
Проверка счета — платформы крипто используют данные открытого банковского обслуживания для проверки того, что банковский счет принадлежит лицу, на которое он претендует, удовлетворяя требованиям AML без необходимости ручной загрузки выписок со счета.
Инициирование платежей для покупок — в Великобритании и ЕС открытое банковское обслуживание позволяет напрямую платить за крипто со счета банка без сетей карт, снижая сборы и обеспечивая мгновенное подтверждение.
Анализ расходов для налоговой отчётности крипто — некоторые инструменты налогообложения крипто используют подключения открытого банковского обслуживания для автоматического выявления покупок фиат крипто из банковских выписок, построения более полной картины транзакций, чем только импорт кошелька.
Измерение конфиденциальности
Открытое банковское обслуживание требует обмена данными банковского счёта с платформами крипто. Для пользователей, которые используют некастодиальный крипто для сохранения финансовой приватности, подключение банковских счетов к услугам крипто создаёт след данных — платформа крипто теперь знает ваш банковский баланс, историю расходов и потенциально другие финансовые отношения.
Это неотъемлемый компромисс: удобство бесшовного движения фиат-в-крипто достигается ценой обмена банковскими данными с платформой крипто. Пользователи, которые отдают приоритет конфиденциальности, могут использовать альтернативные рампы входа (рынки P2P, банкоматы биткойнов, подарочные карты), которые не требуют подключений открытого банковского обслуживания, ценой более высоких сборов и большего трения.
Гибридные финансовые продукты
Интеграция открытого банковского обслуживания позволяет использовать новые категории продуктов, которые смешивают традиционные и крипто-финансы:
Сбережения, связанные с крипто — некоторые продукты финтеха автоматически перемещают деньги между банковскими сбережениями и продуктами доходности крипто на основе правил, установленных пользователем. Когда банковские сбережения дают меньше, чем доходность кредитования DeFi, автоматическая перебалансировка перемещает фонды для заработка большего.
Круглое инвестирование — приложения, которые округляют покупки до ближайшего доллара и инвестируют разницу в биткойн или стейблкойны. Открытое банковское обслуживание предоставляет данные транзакций; инфраструктура крипто управляет микропокупками.
Банковское обслуживание для криптонатива — ориентированные на крипто необанки (Mercury для крипто-компаний, Brex и др.) интегрируют банковские счета с люк продукции крипто. Они обслуживают крипто-бизнес, нуждающийся в банковском обслуживании долларов и управлении казной крипто.
Открытое банковское обслуживание и некастодиальные финансы
Напряжение между открытым банковским обслуживанием и некастодиальным крипто интересно. Открытое банковское обслуживание было разработано для обмена данными банков — централизованных учреждений, которые знают всё о ваших финансах. Некастодиальный крипто был разработан так, чтобы не требовать от какого-либо учреждения знать о ваших финансах.
Где они сосуществуют: пользователь поддерживает некастодиальные крипто-владения (неизвестные банкам), одновременно используя открытое банковское обслуживание для фиат-операций (частично видимых платформе крипто, с которой они делятся данными). Банк никогда не видит крипто; платформа крипто видит банк.
Это разделение на самом деле значимо: потоки данных открытого банковского обслуживания идут к услуге крипто, с которой вы подключились, а не к блокчейну или к каждой услуге, которую вы используете с крипто. Некастодиальные свопы, выполненные после того, как фиат находится в крипто, остаются приватными для блокчейна (прозрачными, но псевдонимными), а не для банка.
Нормативное развитие
Открытое банковское обслуживание в крипто создаёт нормативные вопросы, которые ещё решаются:
- Когда платформа крипто получает данные открытого банковского обслуживания, создаёт ли это дополнительные обязательства AML/KYC?
- Какую ответственность несёт платформа за способ использования данных открытого банковского обслуживания?
- Как открытое банковское обслуживание взаимодействует с псевдонимностью крипто в нормативных базах?
Эти вопросы решаются юрисдикция за юрисдикцией. Подход ЕС в соответствии с PSD3 (в разработке) и нормотворчество CFPB в США установят стандарты, которые влияют на то, как платформы крипто могут использовать данные открытого банковского обслуживания.
